호주인 70% 이상이 선택하는 모기지 브로커(Mortgage Broker)를 통한 홈론 (Home Loan) 대출

호주 교민들에게 부동산은 가장 큰 관심사 중 하나입니다. 한국과 달리 호주에서는 대부분의 주택융자가 모기지 브로커를 통해 이루어진다는 사실 알고 계셨나요?

호주 모기지 시장에서 중개인, 즉 모기지 브로커의 역할이 중요해지고 있습니다. 호주 금융 및 모기지업 협회 (MFAA)에 따르면 2023년 9월 분기 동안 신규 주택 대출의 71.5%가 모기지 브로커를 통해 이루어졌습니다. 이는 사상 두 번째로 높은 수치이며, 전 분기 대비 4.3%p 증가한 수치입니다.

저희 법인 역시 모기지 브로커 (Mortgage Broker) 서비스를 제공하고 있기에, 최대한 객관적으로 호주 정부 가이드 (moneysmart.gov.au) 의 내용에 제 경험등을 더해서 모기지 브로커 서비스를 설명하고자 합니다.

1. 호주인이 모기지 브로커를 선호하는 이유

• 다양한 대출 옵션 비교: 브로커는 여러 은행 및 금융기관의 제품을 비교하여 최적의 옵션을 찾아줍니다. 은행에 직접 신청하면 해당 은행에서 제공하는 상품만 이용할 수 있습니다. 하지만 모기지 브로커를 이용하면 많은 대출 상품과 여러 대출 기관에 접근할 수 있으며, 일부는 브로커를 통해서만 이용할 수 있는 상품들도 있습니다. 브로커는 부실 신용, 특이한 직업, 특이한 부동산, 무이나 저 서류 대출 등 복잡한 상황에도 맞는 주택융자 패키지를 찾을 수 있습니다. 브로커는 대출자의 상황에 적합한 주택융자 유형을 빠르게 평가하고, 대출 기관에서 새로운 주택융자 상품과 할인을 제공할 때도 알아차립니다. 브로커는 귀하 대신 신청서를 작성하고, 대출 기관과 협상하며 처리 속도를 높여줍니다. 브로커는 대출 기관과 지속적인 관계를 유지하고 있으며 결정을 내리는 사람들과 직접 대화를 할 수 있어 협상력을 높입니다.
• 시간 및 노력 절약: 직접 은행을 찾아다니는 번거로움 없이 한 번에 여러 옵션을 확인할 수 있습니다. 모기지 브로커는 서류 작업을 처리하고, 관련 당사자와 협력하며, 주택융자 과정을 원활하게 진행하여 대출 승인을 더 빨리 받을 수 있도록 도와줍니다. 브로커를 이용하면 스스로 모든 작업을 하는 스트레스를 덜 수 있습니다. 보통 처음에 한 번만 직접 혹은 전화 상담을 하면 되며, 필요한 서류는 일반적으로 이메일을 통해 제출할 수 있습니다. 스스로 주택융자 옵션을 연구할 시간이 없다면 모기지 브로커가 도움을 줄 수 있습니다.
• 전문적인 조언: 브로커는 주택담보대출 관련 전문 지식을 갖추고 있으며, 개인의 상황에 맞는 맞춤형 솔루션을 제공합니다. 특히 Mortgage Offset구좌를 통한 이자 절감등 다양한 자문 제공이 가능합니다.
• 무료 서비스: 대부분의 브로커는 은행으로부터 수수료를 받기 때문에 일반적으로 고객에게 별도의 비용이 발생하지 않습니다. 적합한 대출을 찾지 못하면 브로커에게 수수료가 지급되지 않습니다.
• 최우선 이익 의무 (Best Interest Dutry): 모기지 브로커는 법적인 의무에 따라 고객의 최우선 이익을 위해 행동해야 합니다. 이는 은행이나 다른 대출 기관, 그리고 브로커 자신이 아닌 고객의 이익을 최대한 중요시 여겨야 한다는 의미입니다. 만약 전체 주택융자 과정에서 전문적인 도움을 받고 싶다면, 자신이 근무하는 은행 상품을 팔아야하는 특정 은행원과 직접 상대하는것 보다도 고객의 이익을 최우선으로 고려하도록 법적으로 요구되는 모기지 브로커가 오히려 더 좋은 선택일수도 있습니다.
• 협상 및 최저 이율: 새로운 모기지 신청이나 새로운 대출 기관과의 협상에는 신청 수수료, 평가 수수료 등 여러 가지 수수료가 포함될 수 있습니다. 브로커는 대출 기관에게 수수료를 낮추거나 면제하도록 설득함으로써 귀하의 주택융자 비용을 최소화하여 많은 이자 및 비용등을 절약할 수 있도록 도와줍니다. 대부분의 모기지 브로커는 최우수 대출 기관으로부터 할인을 받기 때문에 귀하가 직접 대출 기관과 협상을 시도하는 경우보다 낮은 모기지 이율을 받을 수 있습니다.

2. 좋은 모기지 브로커 선택하기

• 면허 확인: 호주 정부가 제공하는 ASIC Connect의 등록부 (Regsiter) 에서 Credit Representative 및 Credit Licensee에서 면허 소지 여부를 확인합니다.
• 경험 및 평판: 브로커의 업계 경험, 주위분들 및 고객 후기 등을 통해 평판을 조사합니다.
• 수수료 비교: 여러 브로커의 수수료 구조를 비교하여 가장 합리적인 곳을 선택합니다.
• 상담 과정: 꼼꼼하게 상담하여 자신의 필요와 목표에 맞는지 확인합니다.

3. 주택담보대출 과정에서 고려해야 할 중요 요소들

필수 조건 및 바람직한 조건 정리
대출을 받기 전에, 자신의 재정 상황과 목표에 부합하는 이자율, 상환 조건, 대출 기간 등의 필수 요소를 명확히 해야 합니다. 예를 들어, 변동 이자율 대출이 유리한지, 아니면 고정 이자율 대출이 더 나은지 결정해야 합니다. 또한, 상환 방식(원금+이자 또는 이자만 상환)도 중요한 고려 사항입니다. 여기에 추가적인 대출 특징, 예를 들어 대출 신청비 수수료 면제나 추가 상환 옵션 등도 바람직한 조건으로 고려할 수 있습니다.

다양한 옵션 비교
모기지 브로커를 통해 다양한 대출 옵션을 비교하여 각각의 비용, 특징 및 장단점을 평가합니다. 특히, 디파짓(Deposit)이 적은 경우 요구되는 Lender's Mortgage Insurance (LMI) 비용을 절감할 수 있는 방법을 모색하는 것이 중요합니다. 이를 통해 장기적으로 이자율과 전체 대출 비용을 저감할 수 있는 최적의 대출 상품을 선택할 수 있습니다.

질문하기
대출 조건, 수수료, 이자율, 상환 조건 등에 대해 궁금한 점을 물어보고, 모든 사항을 명확히 이해해야 합니다. 브로커나 대출 기관에 명확한 설명을 요구하고, 모든 조건이 자신의 요구와 일치하는지 확인해야 합니다.

서면 견적 받기
최종 결정을 내리기 전에 모든 대출 조건이 명시된 서면 견적을 받아야 합니다. 이 견적서는 대출 금액, 이자율, 수수료, 상환 조건 및 기타 관련 비용을 포함해야 합니다.

압박이나 강요에 의한 대출 계약 피하기
대출 조건에 대해 완전히 확신이 서지 않는다면, 결정을 서두르지 말고 충분한 시간을 가지세요. 모든 조건을 신중히 검토하고, 필요한 경우 추가 질문을 하거나 다른 옵션을 고려하세요.

타 대출기관과의 비교
현재 사용하는 은행이나 대출 기관에만 국한되지 않고, 모기지 브로커를 통해 다른 기관의 대출 상품도 비교해보세요. 이는 대출자에게 더 낮은 이자율이나 더 유리한 조건을 제공할 수 있는 기회를 제공합니다. 주택담보대출은 장기적인 금융 약정이므로, 이자율에서 조금만 차이가 나도 장기적으로 큰 비용 절감 효과를 가져올 수 있습니다.

4. 주의 사항 및 문제 해결

• 수수료: 브로커의 수수료 구조를 명확하게 이해하고, 과도하게 높은 수수료를 요구하는 곳은 피합니다.
• 부적절한 조언: 개인의 상황에 맞지 않는 대출상품을 추천하는 경우 주의해야 합니다.
• 불만 처리: 만족스럽지 못한 경우, 브로커와 직접 대화하거나, 금융관련 불만 고발기관 (afca) 에 불만을 제기합니다.

호주에서는 자기 집에 대해서는 양도소득세(Capital Gains Tax, CGT)를 납부할 필요가 없으며, 호주의 대출 기관들은 대부분 사업 대출이 아닌 담보 대출을 선호합니다. 이로 인해 많은 교민 사업가들이 주택을 담보로 사용하여 사업 자금을 조달합니다. 또한, 호주는 과거 부동산 호황으로 인해 집값이 상승했고, 이는 많은 교민 기업체가 투자를 늘리는 기반으로 작용했습니다. 따라서 모기지 브로커뿐만 아니라 변호사 및 회계사도 이 경우 법적 보증(Guarantor) 및 세금 공제 등 여러 복합적인 고려사항을 다뤄야 합니다.


저희 법인은 자체 모기지 브로커 서비스뿐만 아니라 세무 및 비즈니스 관련 모든 서비스를 한곳에서 제공하여 교민분들에게 도움을 드리고자 합니다.

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유형석 (제이슨 유)

Jason Yu CA Solicitor BCom with Merit LLB (UNSW)

호주 시드니 한인 공인회계사 세무사 변호사

Korean Speaking Chartered Accountant & Lawyer in Sydney, Australia

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본 칼럼의 내용은 필자 개인의 의견이며, 필자가 근무하고 있거나 관련되어 있는 단체 및 사업장의 입장과는 무관함을 밝힙니다.

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